如果把存款比作冰淇淋，那通貨膨脹就像炎熱的太陽，你的財富一不小心就會被它一點點融化掉。

沒有人能守著一堆存款高枕無憂，1980 年 1 萬塊可以買套房了，到 2020 年卻最多買部 iphone 11 max。

如今，余額寶理財，收益也越來越低了。1 萬塊本金，每天的收益不到 5 毛錢……

那么，我們手里的閑錢，如何理財才安全、不貶值？今天深藍君就跟大家分享下。

一、理財，為什么這么難？

為了跑贏通脹，讓自己的錢不縮水，有理財意識是好的。但不少朋友幻想著一夜暴富，盲目理財極有可能血本無歸。

理財，為何這么難？我總結出兩點共性：

1、盲目相信高收益

面對高收益的誘惑，大多數人都是沖動的。

曾風靡一時的 P2P，年化收益能高達 20% 以上。很多人懷揣著致富夢想，拿著買房錢結婚錢砸進去。

生活中最痛苦的事之一，就是眼睛一閉一睜，自己的錢已不知去向。

2018 年 P2P 行業迎來爆雷大潮，數千家平臺倒閉、跑路…… 投資者的錢一夜蒸發，損失慘重。

實際上，各類理財產品都有一個大概的收益范圍：

理性的投資，應該合理規劃收益目標。

當你看到明顯不正常的高收益時，你更應該保持警惕。世上沒有免費的午餐，高收益的背后一定是高風險。

控制貪婪，同樣是我們人生中重要的一門課，不局限于學投資。

2、投自己不懂的東西

很多朋友，其實都搞不懂自己買的是什么，不明白這產品是到底是如何賺錢，如何賠錢的。

以為大品牌質量就絕對過關；以為大銀行產品就能 100% 賺錢。但千萬不要把安全感建立在幻想之上。

4 月 23 日，中國銀行旗下原油寶產品賬戶出現大面積爆倉、數萬名投資客戶面臨巨額損失。本金虧完也就算了，有的人睡醒一覺后，還倒欠銀行好幾百萬……

那些投資原油寶的客戶，估計沒有幾個人知道原油期貨的交易機制和價格波動，沒有幾個人能理解平倉線和保證金機制。

再比如比特幣，我是不建議普通人去碰的。如果我要是投了它，每晚都睡不著?？粗约旱恼娼鸢足y換成了虛擬貨幣，整個交易過程還是匿名的，誰能確保我的錢安不安全呢。

因此，你不懂的東西，千萬別去投，說不定哪天輸到穿底都不知道。

二、理財前，先搞懂這 3 問！

有句老話：“不理財不富，一理財更窮”。普通人學理財，不搞懂底層邏輯永遠只能當韭菜。

在開始理財時，首先要問自己這 3 個問題：

1、這筆錢，計劃用來干什么？

理財前應該先想明白目標，賬戶里面的數字到底意味著什么？你計劃用這些錢來干什么？這樣才不會跑偏。

比如你現在有 20 萬，每個月還能再存下 2000 塊，計劃 3 年后要交 30 萬的首付，那么你只要找到一個每年 4% 收益率的產品就可以了。

它可以是銀行理財、銀行定存，也可以是年金險，反正能達到目的就行了。

這樣你就不會處于一種焦慮的狀態，更沒有必要冒險去抄底股市。

2、這筆錢，什么時候用？

有錢拿出來理財，不能單單只看它未來能帶來的多高的收益，你還得考慮這筆錢投進去了，什么時候能取出來？

就像炒房，幾百萬的房子，在你最需要錢的時候其實救不了你，但 100 萬現金可以。

因此，投資理財，你需要考慮它的變現能力（即流動性），動不動就鎖定好幾年甚至幾十年的理財產品，你應該慎重考慮。

在投資界有一個著名的三角法則，沒有一款理財產品能同時兼顧 流動性、收益性、安全性。

• 短期要用的錢：考慮低風險高流動性的產品，例如余額寶不僅能保本，還能隨取隨用，流動性、安全性很強。
• 長期不用的錢：像教育金、養老金，長期不用可以犧牲流動性換取高收益。如果風險承受能力較高，可以買基金股票，否則考慮年金險。

魚與熊掌不能兼得，收益又高，又能保本，錢還能隨時取出來的理財產品，根本就不存在。

3、這筆錢，輸光了怎么辦？

不少人對理財的認知，就是一夜暴富。從來沒有想過，萬一輸光了，是什么后果？

即便投資輸了，你也要輸得恰到好處。輸的是那些，你只是心疼，但不會對你的生活產生實質影響的錢。

以前一同事炒期貨，借錢不斷加杠桿，最后賣了深圳的房，抵押了父親的廠房去還債，辭職帶著妻子女兒回了老家。曾經幸福的生活，就會弄得支離破碎……

什么樣的人可以激進投資？在深藍君看來，像特別有錢的人，有的是試錯成本，即便打水漂，也不肉疼。

作為普通老百姓，理財千萬別跟賭博一樣，畢竟這種風險是我們難以承擔的。

三、不同年齡階段，閑錢該如何理？

理財是生活中一個高頻率的詞，也是一個很容易蠱惑人心的口號，卻不是一件容易操作的事。

深藍君認為不同年齡段，資產配置側重點都不一樣。以下是我的一些思路指引：

1、20 多歲年輕人：每月 1000 塊閑錢

在前期本金較少的情況下，我不推薦投資太復雜的產品。

像基金定投就是個比較好的理財手段，簡單易操作，每個月自動扣錢，能強制讓我們留下一筆錢理財，非常適合普通工薪階級。

股市的漲跌是有波動周期的，如果大家能堅持定投紀律，在 5 - 10 年內，有可能獲得 50% - 100% 的收益。

對于初入職場的年輕人來說，往往都是 “月光族”。沒錢可理，咋辦？

控制不合理支出，少花不該花的錢。攢錢，也是一個最穩妥最靠譜的增值藝術。

其實對于年輕人來說，理財可能重要程度并不是很高。在年輕的時候，最大的投資應該是自己。

花更多的精力在自我成長上，努力提高自己的專業技能，自我價值提高帶來的效應，遠比你理財收益大的多。我在《年輕人必讀，如何掙到第一桶金，實現財富自由？》一文中有詳細分析，強烈推薦閱讀。

2、30 多歲中年人：10 萬塊閑錢

到了 30 多歲，大多數人已成家立業。這個年齡階段大都背負著房貸車貸，只有 10 萬閑錢也算正常。

如果把所有的錢都拿去炒股，可能把畢生積蓄都打了水漂……比如 A 股，很多人滿懷希望進去，但一進就直接長眠于此。

我們要 學會資產的合理配置，把錢分成 4 份：

深藍君并不是建議大家完全按照圖中的比例來配置資產，更希望大家能夠明白：資產需要分散配置，千萬不要把雞蛋放在同一個籃子里。

• 要花的錢：用來日常開銷的，錢隨時要花，流動性高
• 保命的錢：用來買保障的，健康保險可以應對高額治療費用
• 生錢的錢：用來賺取高收益的，但風險也高
• 保本的錢：用來跑贏通貨膨脹的，安全穩健，風險小

投資的本質是一個組合，每個家庭都需要根據自己的實際情況，來配置不同比例的資產。如果把所有的錢都孤注一擲，風險一旦發生，后悔也來不及了。

3、50 多歲即將退休：20 萬塊閑錢

我認為 50 多歲理財，最先考慮的不是如何錢生錢，而是如何保住養老的錢以及保持身體健康。

年紀越大，患病的概率越大。如果老年不幸得重病，20 萬遠遠不夠應對高額的治療費用。

如果 50 多歲，還沒有配置任何保險，我建議優先配置 醫療險 + 意外險。每年保費1000 多，就算沒派上用場，自己和子女都心安。

剩余的閑錢做保值，可以購買一些低風險理財產品，例如國債、余額寶類貨幣基金、年金險等。

四、寫在最后

投資理財，猶如一場球賽。

收益高的當前鋒，收益低的當后衛，而守門員的角色尤為重要，當別人的球踢到家門口的時候，他卻是整個球隊的希望。

保險就是守門員，它是保障我們安全的最后一道防線，所以理財前請謹記：沒有保險規劃前提的理財，一切都是空談。

這個世界太浮躁了，我們需要學會放慢腳步，與時間做朋友，保持一顆平常和自由的心，擁抱未來。